Een Financieel Adviseur, wat doet hij of zij nou eigenlijk? Wanneer heb je een financieel adviseur nodig, welke verschillende soorten adviseurs zijn er en waar moet je nou eigenlijk opletten?

Mijn eigen ervaring

Vroeger zag ik financieel adviseurs als mensen die graag veel geld in een korte tijd makkelijk willen verdienen. De eerste adviseurs waarmee ik in aanraking kwam, bevestigden dit beeld alleen maar.

Na onze laatste hypotheek aanvraag, ben ik hier anders over gaan denken. Een hele aardige dame heeft ons voorzien in advies wat bij ons paste. Ze luisterde naar onze wensen, heeft gekeken naar ons financiële plaatje. Heeft ons goed geholpen bij de hypotheek aanvraag. Wij hadden veel vragen aan haar, een hypotheek afsluiten doe je niet elke dag en er is veel aanbod. Er zijn veel kleine letters en welke documenten moet je precies aanleveren?

Mijn beeld van een financieel adviseur veranderde. Opzoek naar een nieuwe carrière met nieuwe uitdagingen, heb ik besloten om ook financieel adviseur te willen worden. Niet omdat ik veel geld wil verdienen, maar omdat ik de financiële sector uiterst interessant vind en graag adviseer.

Een bakker vraagt geld voor zijn brood, een schilder om te schilderen, zonder financiële vergoeding, zouden de meeste mensen van ons niet werken. Dus ja, net zoals een bakker en schilder, vraagt een financieel adviseur een vergoeding voor advies.

Nu zelf financieel adviseur

Nu, na mijn studie, eenmaal begonnen als financieel adviseur, is het beeld van “snel geld verdienen” echt verdwenen. Wat blijkt: al mijn collega’s zijn klantvriendelijke hulpverlenende adviseurs. Gelukkig zijn bijna alle klanten erg tevreden over onze service, een enkele keer kom ik nog iemand tegen, die inderdaad denkt dat ik een geldwolf ben.

Je kan ervoor kiezen om zelf je ramen te schilderen of je brood te bakken. Zo kan je er ook voor kiezen om zelf je verzekeringen en hypotheek af te sluiten en te beleggen. Zeker nu we in deze tijd makkelijk zelf kunnen vergelijken met vergelijkingssites en een hoop informatie op het internet kunnen vinden, lijken financieel adviseurs overbodig te worden. Tot dat blijkt, dat je vragen hebt.

Waar kan je heen met financiële vragen?

Doordat wetten regelmatig (ja echt jaarlijks) veranderen, klopt niet alles wat op internet staat. Bij een schade, helemaal bij grote schades, is het fijn als er iemand is die je kan helpen bij het proces.

Bij een onafhankelijke verzekeraar krijg je vaak meer voor elkaar dan bij een verzekering die direct is afgesloten bij de verzekeraar. Dit is weliswaar goedkoop, maar het is eigenlijk een vorm van belangenverstrengeling. Een verzekeraar zal in grijze gebieden er sneller voor kiezen om niet uit te hoeven keren. Een onafhankelijk adviseur staat echt aan jouw kant.

Veel aanpassingen van wetten.

In de loop der jaren zijn er veel veranderingen geweest in de financiële sector om meer betrouwbaarheid en transparantie in de financiële sector te kunnen bieden. Zo moeten adviseurs permanente actuele certificaten behalen waarvoor ze eens per 3 jaar alle veranderingen in hun vakgebied moeten kennen. Hiervoor worden strenge tentamens afgenomen, om de betrouwbaarheid van informatie die een adviseur aan een klant geeft te verbeteren.

Jaarlijks worden wetten aangepast, waardoor het voor iemand zonder financiële achtergrond ingewikkeld is om allemaal bij te houden. Ook zijn sommige financiële producten complex, waardoor de verwachtingen moeilijk zijn in te schatten. Door je goed voor te laten lichten door een financieel adviseur, kun je ondanks de advieskosten, vaak ook een hoop geld besparen.

Verschillende soorten adviseurs op een rij

Hypotheek adviseur

Geeft advies over hypotheken. Welke papieren heb je nodig? Kun je de hypotheeklasten dragen? Hoeveel kun je lenen? Welke hypotheek geeft belasting voordeel?

Ook kan een hypotheek adviseur je vaak helpen bij het uitzoeken van een overlijdensrisico verzekering (als een bewoner komt te overlijden) of een opstal verzekering (mocht het huis afbranden). Deze zijn vrijwel altijd verplicht bij het afsluiten van een hypotheek. De bank loopt namelijk ook het risico, geen betalingen meer te ontvangen indien iemand overlijdt of geen onderpand meer heeft indien de volledige woning afbrand.

Een hypotheek adviseur van een bank

Deze bied alleen financiële producten aan van de bank zelf. Hierdoor is er minder keus in verschillende hypotheek producten en hypotheek rentes.

Onafhankelijk hypotheek adviseur (intermediair)

Deze gaat voor jouw echt de beste aanbieding uitzoeken. Doordat provisies op hypotheken verboden zijn geworden, is dit advies altijd in het belang van de klant. De klant betaald de adviseur direct voor het passende advies, in plaats van de hypotheekverstrekker met de hoogte bonusprovisie, zoals vroeger. Dit advies is aftrekbaar van de belasting, net als de hypotheekrenteaftrek.

Verzekeringen, Assurantiën

Door het grote aanbod van verzekeringen en bijbehorende polisvoorwaarden, is het soms moeilijk om een verzekering te vinden die bij je situatie past. Je bent dan misschien onderverzekerd of je betaald te veel, voor iets wat je niet nodig hebt.

Je denkt vaak onterecht dat het bij jezelf nooit zal gebeuren, maar soms is het toch fijn om bepaalde situaties geen financiële risico te lopen. De kans dat je woning volledig uitbrand is misschien klein, maar als dit gebeurd terwijl je geen verzekering hebt ben je in de meeste gevallen de rest van je leven aan het afbetalen en opnieuw aan het opbouwen.

Een adviseur helpt je keuzes te maken, op basis van jouw wensen. Daarbij kan hij je helpen met het vergelijken van verschillende producten. Naast het afsluiten van een verzekering, helpt een adviseur ook bij het indienen van een schadeclaim of het bij het bemiddelen bij geschillen tussen verschillende verzekeringen. Wie is er aansprakelijk bij een bepaald ongeval en hoeveel moet er aan wie uitgekeerd worden?

Wettelijke verplichte verzekeringen

Motorvoertuig Aansprakelijkheidsverzekering

Zwakkere verkeersdeelnemers hebben recht op bescherming tegen schade veroorzaakt door motorrijtuigen. Je kunt vaak de schade bij een groot ongeluk niet zelf betalen. De WA motorrijtuigen verzekering is een verplichte ‘basis’verzekering, echter zijn er ook veel uitbreidingen (casco en casco +) die daarbij ook je eigen auto verzekeren.

Zorgverzekering

Deze is verplicht voor alle Nederlanders. Er zijn slechts enkele uitzonderingen, zoals een gemoedsbezwaarde die wegens geloofsovertuiging geen verzekeringen mag afsluiten. Naast een budget en basisverzekering, zijn er vele aanvullende verzekeringen. Je kan voor een extra hoog eigen risico kiezen, in ruil voor een lagere premie. Deze kan je zelf online vergelijken en afsluiten. Kom je er door het vele aanbod er zelf niet uit, dan kan een adviseur je hierbij helpen met een keuze.

Soorten verzekeringsadviseurs

Verbonden bemiddelaar

Deze staat in dienst bij de verzekeraar. Hij bied alleen producten aan vanuit de verzekeraar zelf, waardoor er weinig keus is.

Gebonden bemiddelaar

Deze heeft contract afspraken gemaakt met verzekeraars. Voor een overlijdensrisico verzekering gaat hij naar partij A en voor een opstal verzekering naar partij B. Hierdoor is er net als een verbonden bemiddelaar weinig keus. Het is net een winkel, met kleinere winkels binnenin. Dit geeft, ten opzichte van een verbonden bemiddelaar, vaak wel het voordeel dat je alle verzekeringen onder een dak kan onderbrengen.

Ongebonden bemiddelaar

Geeft onafhankelijk advies. Hij vergelijkt verschillende partijen en kijkt bij welke je wensen het beste aansluiten, welke partij de beste service bied en welke het goedkoopste is. Doordat deze adviseur volledig onafhankelijk is, kan hij ook het beste in je voordeel bemiddelen bij een schadeclaim waarbij de verzekeringsmaatschappij soms het liefst zo min mogelijk uitkeert.

Adviseur in beleggen

Indien je veel vermogen hebt, is het misschien een idee om te gaan beleggen. Je kunt dan met je vermogen, meer vermogen creëren. Er zijn echter heel veel manieren om te beleggen. Je kan risicovol beleggen, waarbij de kans op groot succes, net zo groot is op verliezen. Je kunt echter ook kiezen voor een minder agressieve aanpak. Hierbij groeit je vermogen misschien minder hard, maar je hebt minder kans om je inleg kwijt te raken.

Omdat beleggen ook kan betekenen dat je de hele inleg kwijt raakt, kan een adviseur helpen de risico’s te spreiden en samen met je kijken hoeveel je kan missen om te beleggen. Je kan het beste enkel beleggen met geld dat je kunt missen. Altijd een reservepotje achter de hand houden voor onverwachte uitgaven (zoals een kapotte wasmachine) en nooit geld lenen om te beleggen. Geld lenen kost niet alleen geld, als je het kwijt raakt, moet je ook nog alles terugbetalen, vaak tegen een hoge rente.

Als belegger kan je nooit zelf direct beleggen op de effecten beurs. Hiervoor is altijd een tussenpersoon nodig.

Via een bank of beleggingsadviseur

Een beleggingsadviseur kan je risico profiel samen met jouw bepalen en kijken welke manier van beleggen het beste bij jouw past. Ook kan hij je beleggingen goed in de gaten houden en bijsturen indien nodig. Hiervoor hoef je zelf niet de financiële markten in de gaten te houden.

Dit kost extra geld voor advies en beheer. Maar door de kundigheid van de adviseur, verdien je dit waarschijnlijk ook weer terug. Voor een beleggingsportfolio is het verstandig om meer dan 10 duizenden euro’s in te leggen, zodat je ondanks transactiekosten toch voldoende rendement kan maken. Ook is het belangrijk om je risico’s te spreiden. Mocht een bepaalde markt inklappen, heffen andere investeringen dit verlies op.

Beleggingsfonds

Als belegger koop je participaties bij het beleggingsfonds. Met het geld dat deze verkoop opbrengt, gaat het fonds beleggingen uitvoeren in vastgoed, aandelen, obligaties en liquiditeiten. Je hebt hierbij veel verschillende fondsen: Bepaalde sectoren, groen, mix, enkel aandelen of obligaties. Het fonds houd bij hoe de markt veranderd en wil voor zijn klanten een zo hoog mogelijk rendement behalen. Doordat het fonds voor meerdere beleggers belegd, zijn er minder transactiekosten doordat deze gespreid worden en kan je makkelijker met iets minder geld beleggen en toch een hoog rendement behalen.

(Internet) broker, effecten makelaar, commissionair

Handelt in opdracht van de klant, dus je moet zelf de markten in de gaten houden. Eigenlijk is dit geen adviseur. Hij voert enkel een transactie voor je uit. Een broker wordt betaald door bij elke transactie die hij verricht, een bedrag voor zijn diensten te vragen. Het maakt daarbij niet uit of de beurskoers omhoog of omlaag gaat. Er zijn ook programma’s die dit voor je doen.

Budgetcoach

Helpt je met het ordenen en verbeteren van je financiële situatie. Indien je schulden hebt en niet meer weet hoe je er uit moet komen, kan je hierbij begeleiding krijgen. Samen wordt gekeken waar op je kunt besparen. Ook kan er een financieel plan gemaakt worden, welke maandelijks wordt bekeken en bijgesteld.

Hoewel een budget coach voor particulieren geld kost, bespaar je vaak ook een hoop geld met de tips en hulp die gegeven wordt. Je zit waarschijnlijk al in de schulden als je hulp zoekt. Hoe sneller je hieruit bent, des de meer geld je bespaard. Geld lenen kost namelijk ook geld. Bij een budgetcoach, blijf je zelf volledig verantwoordelijk voor je eigen financiën.

Schuldhulpverlening

Indien je aan bepaalde strenge voorwaarden voldoet, kan je bij de gemeente schuldhulpverlening aanvragen. Dit gebeurd wanneer je bijvoorbeeld bijna van het gas wordt afgesloten of je niet binnen 3 jaar zelfstandig uit de schulden kan komen. Het kan daarbij voorkomen dat je beschikbaarheid over je financiën wordt afgenomen. Ook hierbij krijg je een coach aangewezen. Deze kosten worden dan vanuit de gemeente vergoed.