Je hebt wat geld over. Misschien een bonus, een erfenis, of gewoon gespaard. Nu vraag je je af: wat doe ik ermee? Extra aflossen op de hypotheek? Of toch beleggen?
Het is een vraag waar veel mensen mee worstelen. En eerlijk gezegd is er geen simpel antwoord. Het hangt af van jouw situatie.
Waarom extra aflossen?
Als je extra aflost op je hypotheek, verlaag je je schuld. Dat heeft voordelen.
Je betaalt minder rente. Want rente betaal je over je resterende schuld. Hoe lager die schuld, hoe minder rente.
Stel je hebt een hypotheek van 300.000 euro tegen 4 procent rente. Als je 10.000 euro extra aflost, bespaar je 400 euro per jaar aan rente. Jaar na jaar.
Daarnaast geeft aflossen rust, je schuld wordt kleiner en je maandlasten kunnen omlaag. En als de huizenmarkt ooit daalt, heb je minder kans dat je onder water komt te staan.
Hoeveel mag je boetevrij aflossen?
Wat veel mensen vergeten is dat je vaak niet onbeperkt extra mag aflossen op je hypotheek. Vaak zit er op je hypotheek een boeteclausule. Hierin staat een bepaald percentage wat je extra mag aflossen zonder boete te betalen.
Nu is de ruimte om extra af te lossen meestal meer dan genoeg. Vaak gaat het over 10 of 20 procent van de oorspronkelijke hypotheek. Dat houdt in dat je bij een hypotheek van 300.000 euro, 30.000 of 60.000 euro per jaar extra aflossen zonder extra kosten.
Het is de belangrijk dat je de hypotheekvoorwaarden checked of vraag het na bij je geldverstrekker. Het is natuurlijk zonde als extra aflost boven dat bedrag, want dan betaal je een boeterente.
Waarom beleggen?
Beleggen kan op de lange termijn meer opleveren dan aflossen. Historisch gezien rendeert de beurs gemiddeld zo’n 7 procent per jaar (onthoudt, rendement uit het verleden biedt geen garantie op de toekomst š ). Dat is meer dan de rente die je op je hypotheek betaalt.
Stel je hypotheekrente is 4 procent. Als je belegt en 7 procent rendement haalt, verdien je netto 3 procent meer dan wanneer je aflost.
Op 10.000 euro is dat 300 euro per jaar. Over twintig jaar, met rente op rente, groeit dat uit tot duizenden euro’s verschil.
Maar er zit een maar aan.
Het risico van beleggen
Beleggen heeft geen garanties, de beurs kan ook dalen. In sommige jaren verlies je geld.
Aflossen op je hypotheek is een zeker rendement. Je weet precies hoeveel rente je bespaart. Bij beleggen weet je dat niet.
Als je het geld over vijf jaar nodig hebt, is beleggen riskant. De beurs kan dan net in een dal zitten. Heb je een horizon van twintig jaar of meer, dan is de kans op een goed rendement veel groter.
De hypotheekrenteaftrek
In Nederland kun je de rente op je hypotheek aftrekken van de belasting. Dat maakt aflossen minder aantrekkelijk.
Stel je betaalt 4 procent rente. Met de hypotheekrenteaftrek betaal je effectief misschien maar 2,5 of 3 procent. Dan wordt de vergelijking met beleggen anders.
Hoe hoger je inkomen en belastingschijf, hoe meer voordeel je hebt van de renteaftrek. En dus hoe minder voordelig extra aflossen wordt.
Wanneer is aflossen de betere keuze?
Aflossen is vaak slimmer als je hypotheekrente hoog is. Boven de 5 procent wordt het lastig om dat met beleggen te verslaan.
Ook als je slecht slaapt van schulden, is aflossen een goed idee. Die rust is ook wat waard. Niet alles draait om rendement.
En als je bijna met pensioen gaat, wil je misschien je huis vrij hebben. Dan zijn lage maandlasten belangrijker dan maximaal rendement.
Wanneer is beleggen de betere keuze?
Beleggen past beter als je hypotheekrente laag is. Onder de 3 procent wordt het aantrekkelijk om te beleggen.
Je moet dan wel een lange horizon hebben. Minstens tien jaar. Liever langer. En je moet tegen schommelingen kunnen en niet in paniek raken als de beurs daalt.
Ook handig: zorg dat je altijd spaargeld achter de hand houdt. Als je aflost, zit je geld in de stenen. Je kunt er niet meer bij zonder je huis te verkopen of een nieuwe lening af te sluiten. Beleggingen kun je verkopen als je het geld nodig hebt.
Vrijstelling in box 3
Tot een bepaald bedrag is je vermogen vrijgesteld van belasting in box 3. Voor alleenstaanden is dat ruim 50.000 euro, voor partners samen ruim 100.000 euro. (Let op: dit gaat veranderen per 2028!)
Je hypotheekschuld kun je niet meer aftrekken van je vermogen in box 3. Dat maakt aflossen fiscaal minder interessant dan vroeger.
Als je belegt en onder de vrijstelling blijft, betaal je ook geen vermogensbelasting. Dan is er fiscaal geen verschil.
Wat past bij jou?
Het eerlijke antwoord is: het hangt ervan af.
Kijk naar je hypotheekrente. Kijk naar je risicotolerantie. Kijk naar je horizon. En kijk naar wat jou een goed gevoel geeft.
Sommige mensen doen allebei. Ze lossen een deel extra af en beleggen een deel. Zo spreiden ze het risico en de voordelen.
Er is geen foute keuze. Zolang je maar iets doet met dat geld. Laten staan op een spaarrekening met nauwelijks rente, dat is zonde.
Wanneer is extra aflossen slim?
De rekensom is simpeler dan je denkt. Als je hypotheekrente hoger is dan wat je met beleggen zou verdienen, is aflossen voordeliger. Maar zo eenvoudig is het niet altijd.
Je moet ook rekening houden met de hypotheekrenteaftrek. Als je in de hoogste belastingschijf zit, krijg je een deel van je rente terug. Effectief betaal je dan minder rente dan op papier staat.
Daarnaast speelt je persoonlijke situatie mee. Heb je al voldoende buffer? Zijn er andere schulden met hogere rente? Zit je pensioengat dicht?
De emotionele kant
Voor veel mensen voelt schuldenvrij zijn als vrijheid. Geen hypotheek meer betekent lagere vaste lasten. Zekerheid dat je huis echt van jou is. Die rust is lastig in euro’s uit te drukken.
Beleggen kan rationeel gezien slimmer zijn, maar het brengt ook stress met zich mee. Koersen schommelen. Je vermogen kan tijdelijk flink dalen. Niet iedereen ligt daar lekker bij.
Ken jezelf. Als je beter slaapt met minder schuld, is extra aflossen misschien toch de juiste keuze. Zelfs als de rekenmachine iets anders zegt.
De huidige rentes in perspectief
De hypotheekrente is de afgelopen jaren gestegen. Veel huiseigenaren die rond 2021 kochten, betalen nu 1 tot 2 procent rente. Zij doen er goed aan om niet extra af te lossen. Dat geld levert elders meer op.
Maar wie nu een hypotheek afsluit, betaalt al snel 4 procent of meer. Bij die rentes wordt extra aflossen interessanter. Vooral als je verwacht dat beleggingsrendementen lager worden dan historisch gemiddeld.
Combineren van strategieƫn
Je hoeft niet te kiezen. Veel mensen doen beide. De helft van hun extra geld naar de hypotheek, de andere helft in beleggingen.
Zo profiteer je deels van potentieel hogere beleggingsrendementen. Maar je bouwt ook extra aflossing op. Spreiding over strategieƫn vermindert risico.
Een andere optie is leeftijdsafhankelijk kiezen. Jong en lang tot pensioen? Dan beleggen. Dichter bij pensioen? Dan aflossen voor lagere vaste lasten.
Praktische overwegingen
Zorg eerst voor een buffer. Minstens drie tot zes maanden aan vaste lasten achter de hand. Extra aflossen is mooi, maar niet als je daardoor bij onverwachte kosten in de problemen komt.
Los ook andere schulden eerst af. Creditcardschuld, persoonlijke leningen en rood staan kosten vaak veel meer rente dan je hypotheek.
En vergeet je pensioen niet. Veel mensen focussen op de hypotheek en vergeten dat ze straks ook moeten leven. Vooral ZZP’ers en mensen met pensioengaten doen er goed aan om ook daar naar te kijken.
Tot slot
Er is geen universeel juiste keuze. Extra aflossen of beleggen hangt af van je rente, je situatie en je persoonlijkheid.
Maak de rekensom. Denk na over wat jou rust geeft. En kies bewust. Zolang je niet alles op de bank laat staan tegen 0 procent rente, doe je het al beter dan veel mensen.