Als je een hypotheek of krediet wil afsluiten, is een van de eerste dingen die worden gedaan: een BKR check. Wat is BKR? Wanneer krijg je een BKR registratie? Wat zijn de gevolgen van een BKR registratie? Lees hier hoe je een BKR voorkomt en hoe je ervan af komt.

Wat is BKR?

BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Hierin worden simpelweg kredieten geregistreerd. Dit systeem is ontworpen om verantwoord kredieten te kunnen verstrekken. Er zijn hiervoor 2 redenen:

  1. Voorkomen van overkrediteren. Bescherming van de consument. Zorgen dat het aantal leningen die de klant aangaat, betaalbaar blijven. Als je te veel leent en dit niet meer kan betalen, kom je namelijk in een neerwaartse spiraal, waardoor je uiteindelijk niets meer kan betalen. Soms gaan klanten dan leningen aan om de leningen te kunnen betalen. Dit systeem voorkomt dat.
  2. Wanbetalers weren. Bescherming van de geldverstrekker/bank. Als iemand een achterstand heeft, wordt het moeilijker om een lening aan te gaan. Een bank, wil zekerheid hebben dat de lening ook daadwerkelijk wordt terug betaald.

Er zijn 2 soorten registraties die je kan onderscheiden. Positieve en Negatieve registraties. Positieve registratie beschermt de klant: niet meer lenen dan je kan terugbetalen. Negatieve registratie beschermt de bank/geldverstrekker: weren van wanbetalers.

Positieve BKR registratie

Dit zijn registraties die niets met een achterstand te maken hebben. Je hebt hierbij vaak een keuze. Bij aan aangaan van een krediet wordt je automatisch geregistreerd. Deze kan je door af te betalen vrijwel direct uit de BKR laten halen (met een verwerkingstijd van een paar dagen). Het krediet hoeft niet altijd afbetaald te worden om een nieuwe lening te krijgen. Wel beperken ze bijvoorbeeld de maximale hoogte van de hypotheek op basis van inkomen.

Zelf ben ik anti-kredieten. Je koopt iets, waarvoor je eigenlijk op dat moment het geld niet hebt. Een nieuwe telefoon, een nieuwe auto, je kan eigenlijk alles met een krediet kopen. Zelf spaar ik liever eerst voordat ik iets koop. Je betaald dan geen, soms absurd hoge, rente en je blijft uit de BKR. Maar als je niet voldoende buffer hebt en je koelkast, telefoon of auto gaat stuk, moet je wel. Zorg dus voor een buffer en spaargeld!

Wanneer krijg je een positieve BKR registratie?

Een positieve registratie, is meestal een keuze. Maar het komt voor dat niet iedereen zich bewust is dat hij of zij wordt geregistreerd. Daar kom je dan pas achter, zodra je een hypotheek gaat afsluiten en er een check wordt gedaan. Er zijn regels, die bepalen wat er wel en niet wordt geregistreerd.

  • Als je rood kan staan, met een limiet hoger dan 250 euro, voor een langere periode. Ondanks dat dit kan, maar je niet rood staat wordt deze mogelijkheid toch geregistreerd. Je hebt dan namelijk de mogelijkheid om geld op te nemen, zonder check, wanneer je maar wil.
  • Creditcards met een limiet hoger dan 250 euro, die niet automatisch worden afbetaald aan het einde van de maand. Deze blijven doorlopen, ook een vorm van rood staan.
  • Als je een lease-contract afsluit voor bijvoorbeeld een auto. Bij een auto wordt 65% gezien als krediet voor het afbetalen van de auto en 35% gezien als servicekosten zoals het onderhoud en verzekering. Laat je hierover bij de lease maatschappij goed informeren. Vaak gaat het hierbij om grote bedragen, die voor grote invloed kunnen zijn op je hypotheek. Het leasecontract open breken om eerder uit de BKR te komen, kost je vaak een boete.
  • Restschuld bij verkoop van een vorige woning.
  • Aankoop tweede (vakantie) woning of pand.
  • Een telefoonabonnement incl. toestel hoger dan 250 euro. Hierin telt alleen het toestel als krediet mee en niet de verbruikskosten. In de winkel kunnen ze uitleggen welke abonnementen BKR worden geregistreerd. Je kan vaak het toestel ook direct bij aankoop (deels) betalen. Dan wordt hij niet geregistreerd en betaal je alleen nog maar de verbruikerskosten. Klik hier voor bespaartips voor je telefoon.

Creditcard

Een creditcard kan zeker in het buitenland heel handig zijn. Niet altijd wordt een gewone betaalpas geaccepteerd en soms heb je het ook nodig om een hotelboeking online te kunnen maken.

Door te kiezen voor een creditcard, waarbij na 1 maand automatisch het bedrag van je betaalrekening wordt geïncasseerd voorkom je een BKR registratie.

Komt je hypotheek in BKR?

Een hypotheek voor je eigen (hoofd) woning komt niet in de BKR. Een tweede (vakantie) woning, wordt wel geregistreerd in de BKR. Bij een hypotheek achterstand wordt dit altijd geregistreerd in het BKR. Een hypotheek wordt ook altijd geregistreerd in het kadaster.

Negatieve BKR registratie

Indien je een A-codering hebt, wijst dit op achterstand. Dan kan je een hypotheek in de meeste gevallen wel vergeten, elk geval de komende 5 jaar. Los hem zo snel mogelijk af. Dan krijg je een H-codering. Een H-codering betekend hersteld, de achterstand die er was is betaald. Deze code H blijft 5 jaar lang zichtbaar in de BKR. Ook bij deze codering kan je geen hypotheek afsluiten. Wat betekend dat wanneer je een achterstand codering hebt, je minimaal 5 jaar moet wachten, voordat je weer een nieuwe hypotheek kan afsluiten.

Zorg er dus voor, dat je nooit achterstanden krijgt. Er zijn verschillende gradaties in coderingen. Wanneer je weer een nieuwe A codering krijgt, begint de teller weer opnieuw. Je moet dus 5 jaar lang, ook geen nieuwe achterstand oplopen. Een bank wil je pas een hypotheek geven, als ze de zekerheid hebben, dat je de rekeningen en dus ook de hypotheek betaald.

Als je je rekeningen altijd netjes op tijd betaald, hoef je eigenlijk niet bang te zijn dat je ooit een negatieve BKR codering krijgt.

Wanneer krijg je een negatieve BKR registratie?

Alleen bij een achterstand. Dit kan door een incasso bureau of bank worden geregistreerd. Dit zal niet bij de eerste herinnering zijn, maar wordt pas gedaan na meerdere aanmaningen en waarschuwingen. Hoe langer je wacht met betalen, hoe ernstiger de codering wordt. Je hebt klasse A1 tot A4.

Heb ik een BKR registratie?

Dit kan je opvragen via BKR . Met iDIN (de cardreader en pinpas van je bank) kan je via je bank inloggen. Je ziet dan in 1 opslag of je een BKR codering hebt. Vervolgens kan je bij de desbetreffende geldverstrekker, telefoonprovider of leasemaatschappij vragen hoe je van de BKR code kan afkomen. Soms is een BKR helemaal niet zo erg, zolang er maar geen achterstand is.

Hoe kom ik van mijn BKR af?

  1. Neem contact op met de geldverstrekker, telefoon provider of leasemaatschappij.
  2. Vraag welk bedrag er nog open staat en hoeveel het kost om dit bedrag direct in te lossen. Soms zit er namelijk een boete bedrag bij, omdat je eerder het contract inlost.
    • Indien het om een mogelijkheid tot roodstand of creditcard gaat, zonder dat je er gebruik van maakt, vraag dan enkel om hem op te heffen. Je hoeft dan niets af te lossen.
  3. Betaal het openstaande bedrag plus een eventuele boete en vraag of ze je een bevestiging willen sturen van de uitschrijving in BKR. Dit duurt vaak een aantal dagen. Ze zijn verplicht dit te sturen.
  4. Indien het gaat om een achterstand, zal de A codering worden omgezet in een H codering en blijft deze 5 jaar lang zichtbaar.

Onterechte BKR registratie

Soms gebeurd het dat je onterecht in het BKR staat. De geldverstrekker is bijvoorbeeld simpelweg vergeten om je uit het BKR te halen. Verzoek ze dit alsnog te doen, eventueel met terugwerkende kracht. Voor klachten kan je terecht bij het Kifid. Dit is het Klachteninstituut Financiele Dienstverlening.